legalposition.clients24@gmail.com 
Кредитні правовідносини
В умовах нестабільної економічної ситуації значна частина позичальників стикається з проблемою «кредитної пастки». Часто через фінансові труднощі тіло кредиту залишається несплаченим, що призводить до агресивного нарахування відсотків, пені та штрафних санкцій. У багатьох випадках загальна сума вимог фінансових установ у кілька разів перевищує розмір отриманих коштів, що робить борг фактично непідйомним для громадянина. Самостійні спроби позичальників домовитися про дисконт (списання частини боргу) зазвичай ігноруються кредиторами, які використовують психологічний тиск та загрозу судових стягнень.
До нашої практики звернулася Клієнтка, яка опинилася саме в такій ситуації. Маючи основну заборгованість (тіло кредиту) у розмірі 10 000 грн, вона отримала від фінансової установи вимогу про сплату загальної суми 42 590 грн. Понад три чверті цієї суми складали нараховані відсотки та штрафні санкції. Важливо зазначити, що Клієнтка вже намагалася самостійно вести переговори з кредитором, проте отримувала категоричні відмови у перегляді суми. Кредитор наполягав на повній виплаті всієї нарахованої суми, що й змусило жінку звернутися за професійною правничою допомогою.
Нормативне підґрунтя
Заборгованість по кредиту під час воєнного стану НЕ РОСТЕ і це передбачає Закон №2120!
У період дії в Україні воєнного стану та у тридцятиденний строк після його закінчення, згідно закону 2120, споживачі:
- не несуть жодної відповідальності за несвоєчасну сплату по кредиту!
- звільняються від відповідальності, визначеної статтею 625 Цивільного кодексу України!
- звільняються від обов’язку сплати на користь кредитодавця неустойки, штрафу або пені за таке прострочення.
Дії адвоката та результат
Робота адвоката у подібних спорах полягає у переведенні комунікації з емоційної площини у виключно юридичну та конструктивну. Після детального аналізу умов кредитного договору та структури боргу мною було реалізовано наступний алгоритм дій:
- Правовий аналіз та підготовка позиції. Було перевірено правомірність нарахування пені та процентів під час дії особливих правових режимів в Україні. Виявлені розбіжності дозволили сформувати аргументовану позицію щодо необґрунтованості частини нарахованих санкцій.
- Ініціювання переговорного процесу. Замість пасивного очікування судового позову, ми ініціювали пряму комунікацію з представниками кредитора. Адвокатський запит та подальше листування дозволили донести до фінансової установи, що позичальник готовий до конструктивного вирішення питання, але виключно на умовах реального компромісу.
- Медіація та погодження умов реструктуризації. У ході серії переговорів було доведено, що стягнення повної суми в судовому порядку буде тривалим і витратним процесом для обох сторін. В результаті фінансова установа погодилася на реструктуризацію та значне зменшення загальної суми виплати.
- Юридичне закріплення домовленостей. Найважливішим етапом було отримання офіційного гарантійного листа від кредитора. Це документ, що фіксує: за умови сплати погодженої суми у 21 000 грн, решта боргу (понад 21,5 тис. грн) підлягає безумовному списанню, а кредитний договір вважатиметься закритим.
Завдяки втручанню адвоката загальна сума до сплати була зменшена більш ніж удвічі — із початкових 42 590 грн до 21 000 грн. Це дозволило Клієнтці вийти з фінансової кризи, фактично сплативши тіло кредиту та розумний відсоток за його користування, замість виплати надмірних штрафів.
Проблеми, з якими стикаються клієнти
Після передачі кредитного договору колекторській компанії позичальники нерідко опиняються у ситуації, коли заявлена до сплати сума значно перевищує розмір отриманого кредиту. Водночас далеко не всі розуміють свої права та погоджуються на умови кредитора, побоюючись подальших негативних наслідків.
Найпоширенішими проблемами у таких справах є:
- суттєве збільшення суми заборгованості внаслідок нарахування процентів, штрафних санкцій, пені та інших платежів, у результаті чого сума боргу може перевищувати отриманий кредит у декілька разів;
- передача права вимоги колекторській компанії без розуміння позичальником правових наслідків такої передачі, що викликає сумніви щодо законності вимог нового кредитора;
- відсутність можливості самостійно домовитися з колекторською компанією, оскільки під час безпосереднього спілкування позичальникам часто відмовляють у зменшенні суми боргу або пропонують невигідні умови врегулювання;
- постійний психологічний тиск з боку колекторської компанії у вигляді телефонних дзвінків, повідомлень, вимог про негайне погашення заборгованості та попереджень про можливе звернення до суду;
- ризик сплати коштів без належного документального оформлення домовленостей, коли після перерахування погодженої суми клієнт не має жодного підтвердження того, що борг буде остаточно закритий і до нього не виникнуть нові фінансові вимоги;
- нерозуміння подальших юридичних наслідків, зокрема можливості судового стягнення, відкриття виконавчого провадження, арешту коштів або інших заходів примусового виконання.
У більшості таких випадків ситуацію можна врегулювати значно вигідніше для позичальника. Перед здійсненням будь-яких платежів доцільно перевірити законність заявленої заборгованості, оцінити перспективи переговорів із кредитором та забезпечити належне документальне оформлення досягнутих домовленостей. Це дозволяє уникнути необґрунтованих витрат, мінімізувати фінансові ризики та остаточно врегулювати кредитне питання.
Поради адвоката з кредитних правовідносин
У справах, пов’язаних із мікрокредитами та колекторськими компаніями, найпоширенішою помилкою є поспішна сплата Кредитна заборгованість не завжди означає, що позичальник повинен беззастережно сплачувати всю суму, зазначену у вимозі кредитора. Особливо це стосується випадків, коли сума нарахованих процентів, комісій або інших платежів істотно перевищує розмір фактично отриманого кредиту. Водночас вирішувати проблему потрібно системно та документально, а не лише шляхом усних домовленостей.
- Не ігноруйте вимоги кредитора. Відсутність реакції не припиняє нарахування заборгованості та може призвести до звернення кредитора до суду або передачі права вимоги іншій фінансовій компанії. Доцільно отримати письмову інформацію про структуру боргу: окремо основну суму кредиту, проценти, комісії, штрафні санкції та інші платежі.
- Перевіряйте, кому саме належить право вимоги. Якщо з вами комунікує не первісний кредитор, а інша фінансова чи колекторська компанія, необхідно перевірити підстави її звернення. Позичальник має право знати, чи відбулося відступлення права вимоги, хто є чинним кредитором і на підставі яких документів він вимагає сплату.
- Не погоджуйтеся на реструктуризацію без письмових умов. Усна обіцянка «закрити кредит» після внесення певної суми не гарантує припинення зобов’язань. До здійснення платежу слід отримати документ від кредитора — гарантійний лист, договір реструктуризації, додаткову угоду або інший письмовий документ. У ньому мають бути чітко зазначені погоджена сума, строк оплати, порядок її внесення, а також підтвердження, що після виконання умов залишок боргу буде списано і кредитор не матиме подальших фінансових претензій.
- Зберігайте всі документи та підтвердження оплат. Кредитний договір, додатки до нього, листування, повідомлення, розрахунки заборгованості, квитанції та банківські виписки можуть бути важливими доказами під час переговорів або судового спору. Платежі варто здійснювати лише за реквізитами, наданими чинним кредитором, із чітким призначенням платежу.
- Не визнавайте борг у більшому розмірі, ніж він підтверджений документально. Листування, заяви чи підписані документи можуть мати правове значення. Тому перед підписанням заяви, графіка платежів або угоди про реструктуризацію необхідно перевірити, чи не містить документ безумовного визнання всієї заявленої суми та додаткових невигідних умов.
- Оцінюйте можливість досудового врегулювання. Переговори з кредитором можуть бути ефективним способом зменшити фінансове навантаження. У нашому кейсі саме професійна комунікація та письмова фіксація домовленостей дозволили зменшити суму до сплати з 42 590 грн до 21 000 грн і забезпечити списання залишку заборгованості.
- Звертайтеся до адвоката до внесення значних платежів. Правовий аналіз договору, розрахунку боргу та документів кредитора допомагає оцінити реальні ризики, обрати правильну переговорну позицію й уникнути ситуації, коли позичальник сплачує кошти, але зобов’язання фактично не припиняється.
Головне правило — будь-яка домовленість із кредитором повинна бути підтверджена письмово. Саме це захищає позичальника від повторних вимог щодо вже врегульованого боргу.
Чому варто звертатись до адвоката?
У справах із заборгованістю перед МФО ключове значення має не лише сам факт боргу, а правильна юридична стратегія його врегулювання. Без професійного супроводу клієнт часто сплачує значно більше, ніж це передбачено законом або реальними умовами договору.
- Адвокат насамперед проводить детальний аналіз кредитного договору, розрахунків та структури боргу. Це дозволяє виявити незаконні або завищені нарахування (відсотки, штрафи, пеню) та сформувати позицію щодо їх зменшення або повного списання.
- Важливим інструментом є професійна комунікація з МФО. Юридично обґрунтовані звернення, посилання на законодавство та судову практику значно підвищують шанси на досягнення вигідних умов — списання відсотків, зменшення суми або навіть закриття боргу.
- Крім того, адвокат контролює процес врегулювання, фіксує всі домовленості та запобігає повторному нарахуванню боргу або некоректним вимогам у майбутньому.
Звернення до адвоката дозволяє вирішити питання без суду, уникнути тиску з боку МФО, мінімізувати фінансові втрати та закрити заборгованість на законних і максимально вигідних умовах.
Відгуки клієнтів
Клієнти про ЮК “ПРАВОВА ПОЗИЦІЯ”
